前段时间,同事的猫突然出现呕吐,送去了宠物医院。
给猫咪做了血检、胃镜,等检查结果出来,医生说是细菌感染了,什么白细胞升高啊,说了一大推专业词语,大意就是猫咪情况还是有点严重的。
最后检查费、药品费和营养费下来,花了整整两千块,一周后,还要带猫咪去复查。
他说,猫咪用完几次药后,病好得很快,怎么个快法?跟钱包空的速度差不多。
生个病,至少得四五百的检查费用,像我同事给猫咪做一个血检就是450,甚至上千的全套仪器体检,还有昂贵的药品费,要给它买营养品,加上每天的管理、看护,
这笔钱算下来,
少则可能几百上千,多则可能上万。
你别说,宠物看病真的比人还贵。
至少人还有医保可以报销。
宠物呢?就只能由铲屎官自己来掏腰包了。
即便明明自家“主子”就是一个小感冒,或者只是看它似乎饮食不振,但在宠物医院一通检查下来也很烧钱了。
对于很多养猫养狗的人来说,应该都会有自己的真实感受。
铲屎官是真的不好当啊。
这几年,很明显的一个变化是,养宠的人越来越多了。
2019年中国宠物行业发布了一份白皮书,2019年,我国养宠人数就达到9915万人,到2020年,养宠人数首次突破1亿只大关。
这么算的话,相当于每14人里就有一个人在养宠物。
这个数目还会逐年地增加。
据艾媒咨询2021年的调查,养了宠物的占34.4%,打算养宠物的有10.8%,以前养过宠物但现在没养了的是34.6%。
更多的人加入了铲屎官大军。
这个数字不用说,大家也能切身感受到,这几年,身边的很多亲人、朋友和同事,是不是都开始当起铲屎官了?
虽然养得起宠物,但看病可能看不起了。
养宠物,就像养了个孩子,养孩子最担心什么,养宠物也是一样的,我们怕看病花钱,看到那张医疗账单就很肉疼。
这已经是大多数铲屎官的共识。
我列了张各项医疗费用情况表:
一个普通感冒发烧,能动辄上千,更别说其它大大小小的毛病了。
尽管各地费用会有所差别,但在一线城市或省会城市宠物医疗费用不会差太多,基本都可以把这作为一个参考标准。
我们还可以看一组数据,这组数据在《2020年中国宠物医疗行业白皮书(消费报告)》里发布出来:
有9.2%的人宠物医院的年花费是3000元以上;
有6.5%的人宠物医疗的年花费是2000-3000元;
有13.1%的人宠物医疗的年花费是1000-2000元;
剩下的人,19.1%的人在宠物医院的年消费为500-1000元,占比最多,还有36.5%的人认为消费并不固定。
而这个风险完全是自担。
只能由铲屎官自己来承担这笔费用。
宠物不像人还有医保,宠物看病不会报销一分钱,而且有很多项目比人更贵。
之前我看的一个新闻,宠物狗贝贝被检查出了癌症,治疗总共花费了近4万块,其中,做一个CT就花了4700。
要知道,人做CT是很便宜的,常规CT两三百块左右,增强CT也就七八百的样子,但宠物却需要好几千。
那,宠物看病怎么就这么贵了?
有这么两个原因:
(1)宠物治疗难度大
宠物不是人,人可以和医生说哪里不舒服,但宠物不会配合医生治疗,宠物不舒服不可能和医生进行沟通,所以治疗难度更大。
那医生靠什么判断呢?
靠铲屎官观察到的症状?
这个只能作为参考,其实主要靠医生的临床经验和医疗检测手段来做排除。
那它的治疗费用就不用我说了。
(2)国内宠物医疗成本高
国内的宠物医疗行业起步晚,还属于新兴产业,现在宠物医院基本都是私立的,大部分设备器材和药物都要依赖进口,它的成本自然更高。
人看病之所以觉得便宜,一是有医保为我们报销很大一笔钱,二是药价的成本低,国家会为了几分钱和药品厂家砍价。
但“主子们”就没有这样的好事了。
再一个是,宠物医疗行业缺少专门的部门来监管,在服务难以量化的情况下,那看病贵最正常不过了。
就像人一样,私立医院看病总是更贵。
即使你怀疑宠物医院存在乱收费现象,或者不满医疗费用太高了,也没办法,这个事连投诉都没地方去。
有的医院确实很不规范。
给宠物看病就要花这么多钱,如果是宠物袭击他人呢?咬伤他人或者给他人造成了一定的财产损失,这种情况又怎么算?
中国医学救援会去年发布的《中国动物致伤诊治规范》说,我国每年有超过4000万人被猫狗咬伤,这个数目并不低。
怕宠物生病,还怕宠物袭击人,都挺要命的,就没法了吗?
所以宠物险,就是在这种背景下被设计出来的,一定程度上,它可以帮铲屎官们减轻经济压力。
宠物险不像人的保险,因为竞争激烈,有不断改进的动力,所以市场不缺好的产品,但宠物险不一样,需要避雷的地方很多。
如果决定给自家“主子”买宠物险,我给大家几个建议:
(1)关注单次医疗限额
它指的是宠物每次医疗最高能报销多少钱,这项责任一定要先搞清楚,它也是最重要的,额度越高越好,但这也意味着越贵。
假设给宠物看病花了3千块,一个最高报销500,一个最高可报销2000,哪个好就不用我说了吧。
除了这项责任外,还要注意医院限定、免赔额、赔付比例、理赔时限(一般15内提交申请)等,总之一句话,认真阅读相关条款。
(2)注意免责条款
免责条款是指不赔的部分,这一部分也特别重要,搞清楚保障范围,一定要仔细阅读条款内容。
尤其要注意,宠物的先天性疾病(如持久性右位主动脉弓)是不保的,还有像保健品、绝育、驱虫、怀孕导致的并发症、遗传疾病等情况也不保。
可以参照下图:
图中我用黄色标出来的部分,说明这个产品只报销治疗费用,检查费用不报销,这几乎是很多宠物险的一大缺陷。(具体产品情况可能不一样)
还有个点很重要,如果买的药没有医药械字号,是不在报销范围内的,保险公司只报有医药字号的药品。
(3)鼻纹识别功能更先进
宠物的外形、毛色是会变的,可能它几个月的时候全身的毛还是这个颜色,随着年龄的增长,毛色就变了。
那这里就有一个问题了,
怎么证明我的猫是我的猫呢?
保险公司一看你这毛色和之前不对了,不赔怎么办?
宠物又不能检验DNA、又没有身份证和指纹。
曾经就发生过暹罗猫长大后外形大变样,3个月的时候,全身的毛还是白色的,长大后和许多其它暹罗猫一样结果变成了全黑,然后就被保险公司拒赔的案子:
以前主流的辨识方法是AI智能提取特征和芯片植入技术,但如果出现上面这种情况,AI智能辨识虽然方便,但影响准确性。
植入芯片要动手术,比较麻烦。
而鼻纹识别功能了,准确度可达到99%。
缺点是采集数据麻烦些,
但这是目前最好的宠物识别方法。
有这个技术肯定最好,但不建议作为主要的挑选标准,主要还是看责任。
另外,有的宠物险投保时可能需要宠物证或健康免疫证,这个也要注意下。
这部分介绍四款宠物险,通过这几个产品,大家可以了解下宠物险到底有什么责任。
前两款宠物险都是众安保险承保产品,在支付宝里就可以买到,责任比较全一点,但价格也更贵;
后两款属于专项保障,责任单一,但保费也便宜很多。
铲屎官们可以按需购买。
(1)众安宠物医疗险
它是报销宠物医疗费用的一款保险,3个月-10岁的猫狗都保,不管是意外还是疾病(除先天性疾病外)都可以报销一定的费用。
总共分三个版本:
基础版、升级版和尊享版
三者的区别就在于单次医疗限额和保费。
以它的尊享版为例,
每年最多赔3万块,每次最高报销2500元,单次免赔额是200元,保费是月缴,每月交66.58块,一年的保费就是798.96块。
说实话,这个价格不算贵。
但缺点是报销医院有限制,
指定医院治疗,报销60%;
非指定医院治疗,报销40%。
如果自家周边没有指定医院的话,它的性价比就比较低了,所以最好买的时候就看清楚周边就有指定医院,方便很多。
举个例子,贝贝(猫)治疗肠胃炎花了2000元,如果是定点宠物医院可以报销多少多少钱呢?
报销(2000-200)*60%=1080块
非定点医院报销(2000-200)*40%=720块,铲屎官自己要出1280块。
全国总共定点医院有6000家,
以杭州为例,就有368家定点医院可以选择,对很多一二线城市问题不大,基本都有定点医院。
除了这些责任外,还赠送四项专属服务,包括宠物医师电话咨询服务、6连疫苗1针、狂犬疫苗1针和免费邮寄体外驱虫一次。
(2)宠物综合保障险
这个产品可以报销医疗费,也可以赔偿猫咪抓伤别人、破坏财物损失,保3个月-10岁的猫狗。
也分三个段位,
15万保额版、30万版和45万版
分别是108元/月、158元/月和238元/月
每年保费是比较贵的。
以15万保额为例,
单次医疗限额达到4千块,没有免赔额,但也有医院限制,指定医院治疗报销60%;非指定医院治疗报销40%。
每年最高赔10万。
因意外或疾病死亡,补偿800块。
医疗责任比前款更优秀。
如果宠物袭击、咬伤他人,造成第三人人身伤亡或财产损失,最多可以赔5万块作为对第三人的补偿。
但造成的第三方医疗不报销。
此外,也赠送专属服务。
15万保额版的是108元/月,一年就是1620元,比较贵,但责任全面。
因为都是同保司承保的产品,所以定点医院基本都是一模一样的。
(3)平安爱宠·安心保
它是一款比较特殊的宠物险,平安承保,专门用于保障宠物传染病的保险,所以其它情况是不保的。
包括猫瘟、犬瘟热、犬细小等常见传染病:
根据宠物的年龄,它有两个版本,基础版只能3个月-1岁宠物投保,每年保费仅55元,升级版3个月以上的宠物都可以买,每年保费88元。
赔付仅限每年1次。
基础版:
免赔额300或30%的医疗损失费,哪个大去哪个,剩下全部报销,最高报销2000元。
举个例子,宠物元宝感染了犬瘟热,医疗花费2000,30%的医疗损失是600元,大于300元,所以免赔额是600,最后可以报销(2000-600)1400块。
升级版:
免赔额300,剩下医疗费报销60%,最高也是报销2000元。
说实话,每年80块钱,可能不过我们一顿饭的钱,就可以转移掉宠物传染病的风险,我对这个责任是比较喜欢的。
(4)太平洋宠物犬主责任险
这款宠物险也比较特殊,保的对象是人不是宠物,自家宠物对他人造成的伤害,也叫第三方责任,
根据赔付费用分了三个方案,以方案三为例:
造成第三方的人身伤亡,赔10万;
造成第三方人身医疗,最高报销5000元。
保费是每年90块。
比如说,遛狗的时候没系绳把路人给咬了,严重致死赔10万,这笔钱可用于赔偿他人,咬得轻,根据对方的医疗费,最高赔5千块。
这笔钱可能不够用,但一定程度能减轻负担。
还要注意一个问题,前三款产品都是有健康告知的,宠物的某些既往症,或从事搜救、护卫、表演等工作的宠物,一般不保。
比如宠物综合保障险的健康告知:
那这四款宠物险怎么买?
就根据责任来挑!
担心自家宠物生病、摔伤的,可以买众安的宠物医疗险,门诊、手术都能报销,能在一定程度上减轻铲屎官的经济压力。
但建议单项限额越高越好,
虽然贵一点,但赔的也更多。
如果宠物性格温和,这个责任其实也够了。
比较担心传染病的话,可以补充平安的安心保。
除了担心宠物看病、意外外,也担心它抓伤别人、破坏财物,宠物综合保障险会更全面,一定程度上能减轻铲屎官的医疗、赔偿等损失压力。
众安的宠物综合保障更适合。
但保费也最贵。
但如果只担心第三方责任赔偿的话,尤其是大型或脾气很烈的宠物,太平洋那款保障是最好的,还可以赔偿第三方人身医疗损失。
最后:
首先宠物险的价值是值得肯定的,
随着养宠物的人越来越多,宠物险变成了一种刚需品,相当于给宠物买一份“医保”,在一定程度上,确实能减轻铲屎官的经济负担。
有这个需求就可以买,
当然有这个经济能力的话。
但其次它的价值也很有限,
除了单次限额、比例等限制外,还有很多情况也是不赔的,比如检查费、保健功效类的药等,无法满足铲屎官需求的地方太多了。
成为一种真正的“保障”,或许还很远。
宠物会陪我们走过很长一段岁月,所有快乐、孤独的日子,每个铲屎官都希望它能一直健康陪着我们,愿意为它花钱,
但如果有一份保险能降低下开销,
就很不错。
以上。
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