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前段时间，同事的猫突然出现呕吐，送去了宠物医院。

给猫咪做了血检、胃镜，等检查结果出来，医生说是细菌感染了，什么白细胞升高啊，说了一大推专业词语，大意就是猫咪情况还是有点严重的。

最后检查费、药品费和营养费下来，花了整整两千块，一周后，还要带猫咪去复查。

他说，猫咪用完几次药后，病好得很快，怎么个快法？跟钱包空的速度差不多。

生个病，至少得四五百的检查费用，像我同事给猫咪做一个血检就是450，甚至上千的全套仪器体检，还有昂贵的药品费，要给它买营养品，加上每天的管理、看护，

这笔钱算下来，

少则可能几百上千，多则可能上万。

你别说，宠物看病真的比人还贵。

至少人还有医保可以报销。

宠物呢？就只能由铲屎官自己来掏腰包了。

即便明明自家“主子”就是一个小感冒，或者只是看它似乎饮食不振，但在宠物医院一通检查下来也很烧钱了。

对于很多养猫养狗的人来说，应该都会有自己的真实感受。

铲屎官是真的不好当啊。

这几年，很明显的一个变化是，养宠的人越来越多了。

2019年中国宠物行业发布了一份白皮书，2019年，我国养宠人数就达到9915万人，到2020年，养宠人数首次突破1亿只大关。

这么算的话，相当于每14人里就有一个人在养宠物。

这个数目还会逐年地增加。

据艾媒咨询2021年的调查，养了宠物的占34.4%，打算养宠物的有10.8%，以前养过宠物但现在没养了的是34.6%。

更多的人加入了铲屎官大军。

这个数字不用说，大家也能切身感受到，这几年，身边的很多亲人、朋友和同事，是不是都开始当起铲屎官了？

虽然养得起宠物，但看病可能看不起了。

养宠物，就像养了个孩子，养孩子最担心什么，养宠物也是一样的，我们怕看病花钱，看到那张医疗账单就很肉疼。

这已经是大多数铲屎官的共识。

我列了张各项医疗费用情况表：

一个普通感冒发烧，能动辄上千，更别说其它大大小小的毛病了。

尽管各地费用会有所差别，但在一线城市或省会城市宠物医疗费用不会差太多，基本都可以把这作为一个参考标准。

我们还可以看一组数据，这组数据在《2020年中国宠物医疗行业白皮书（消费报告）》里发布出来：

有9.2%的人宠物医院的年花费是3000元以上；

有6.5%的人宠物医疗的年花费是2000-3000元；

有13.1%的人宠物医疗的年花费是1000-2000元；

剩下的人，19.1%的人在宠物医院的年消费为500-1000元，占比最多，还有36.5%的人认为消费并不固定。

而这个风险完全是自担。

只能由铲屎官自己来承担这笔费用。

宠物不像人还有医保，宠物看病不会报销一分钱，而且有很多项目比人更贵。

之前我看的一个新闻，宠物狗贝贝被检查出了癌症，治疗总共花费了近4万块，其中，做一个CT就花了4700。

要知道，人做CT是很便宜的，常规CT两三百块左右，增强CT也就七八百的样子，但宠物却需要好几千。

那，宠物看病怎么就这么贵了？

有这么两个原因：

（1）宠物治疗难度大

宠物不是人，人可以和医生说哪里不舒服，但宠物不会配合医生治疗，宠物不舒服不可能和医生进行沟通，所以治疗难度更大。

那医生靠什么判断呢？

靠铲屎官观察到的症状？

这个只能作为参考，其实主要靠医生的临床经验和医疗检测手段来做排除。

那它的治疗费用就不用我说了。

（2）国内宠物医疗成本高

国内的宠物医疗行业起步晚，还属于新兴产业，现在宠物医院基本都是私立的，大部分设备器材和药物都要依赖进口，它的成本自然更高。

人看病之所以觉得便宜，一是有医保为我们报销很大一笔钱，二是药价的成本低，国家会为了几分钱和药品厂家砍价。

但“主子们”就没有这样的好事了。

再一个是，宠物医疗行业缺少专门的部门来监管，在服务难以量化的情况下，那看病贵最正常不过了。

就像人一样，私立医院看病总是更贵。

即使你怀疑宠物医院存在乱收费现象，或者不满医疗费用太高了，也没办法，这个事连投诉都没地方去。

有的医院确实很不规范。

给宠物看病就要花这么多钱，如果是宠物袭击他人呢？咬伤他人或者给他人造成了一定的财产损失，这种情况又怎么算？

中国医学救援会去年发布的《中国动物致伤诊治规范》说，我国每年有超过4000万人被猫狗咬伤，这个数目并不低。

怕宠物生病，还怕宠物袭击人，都挺要命的，就没法了吗？

所以宠物险，就是在这种背景下被设计出来的，一定程度上，它可以帮铲屎官们减轻经济压力。

宠物险不像人的保险，因为竞争激烈，有不断改进的动力，所以市场不缺好的产品，但宠物险不一样，需要避雷的地方很多。

如果决定给自家“主子”买宠物险，我给大家几个建议：

（1）关注单次医疗限额

它指的是宠物每次医疗最高能报销多少钱，这项责任一定要先搞清楚，它也是最重要的，额度越高越好，但这也意味着越贵。

假设给宠物看病花了3千块，一个最高报销500，一个最高可报销2000，哪个好就不用我说了吧。

除了这项责任外，还要注意医院限定、免赔额、赔付比例、理赔时限（一般15内提交申请）等，总之一句话，认真阅读相关条款。

（2）注意免责条款

免责条款是指不赔的部分，这一部分也特别重要，搞清楚保障范围，一定要仔细阅读条款内容。

尤其要注意，宠物的先天性疾病（如持久性右位主动脉弓)是不保的，还有像保健品、绝育、驱虫、怀孕导致的并发症、遗传疾病等情况也不保。

可以参照下图：

图中我用黄色标出来的部分，说明这个产品只报销治疗费用，检查费用不报销，这几乎是很多宠物险的一大缺陷。（具体产品情况可能不一样）

还有个点很重要，如果买的药没有医药械字号，是不在报销范围内的，保险公司只报有医药字号的药品。

（3）鼻纹识别功能更先进

宠物的外形、毛色是会变的，可能它几个月的时候全身的毛还是这个颜色，随着年龄的增长，毛色就变了。

那这里就有一个问题了，

怎么证明我的猫是我的猫呢？

保险公司一看你这毛色和之前不对了，不赔怎么办？

宠物又不能检验DNA、又没有身份证和指纹。

曾经就发生过暹罗猫长大后外形大变样，3个月的时候，全身的毛还是白色的，长大后和许多其它暹罗猫一样结果变成了全黑，然后就被保险公司拒赔的案子：

以前主流的辨识方法是AI智能提取特征和芯片植入技术，但如果出现上面这种情况，AI智能辨识虽然方便，但影响准确性。

植入芯片要动手术，比较麻烦。

而鼻纹识别功能了，准确度可达到99%。

缺点是采集数据麻烦些，

但这是目前最好的宠物识别方法。

有这个技术肯定最好，但不建议作为主要的挑选标准，主要还是看责任。

另外，有的宠物险投保时可能需要宠物证或健康免疫证，这个也要注意下。

这部分介绍四款宠物险，通过这几个产品，大家可以了解下宠物险到底有什么责任。

前两款宠物险都是众安保险承保产品，在支付宝里就可以买到，责任比较全一点，但价格也更贵；

后两款属于专项保障，责任单一，但保费也便宜很多。

铲屎官们可以按需购买。

（1）众安宠物医疗险

它是报销宠物医疗费用的一款保险，3个月-10岁的猫狗都保，不管是意外还是疾病（除先天性疾病外）都可以报销一定的费用。

总共分三个版本：

基础版、升级版和尊享版

三者的区别就在于单次医疗限额和保费。

以它的尊享版为例，

每年最多赔3万块，每次最高报销2500元，单次免赔额是200元，保费是月缴，每月交66.58块，一年的保费就是798.96块。

说实话，这个价格不算贵。

但缺点是报销医院有限制，

指定医院治疗，报销60%；

非指定医院治疗，报销40%。

如果自家周边没有指定医院的话，它的性价比就比较低了，所以最好买的时候就看清楚周边就有指定医院，方便很多。

举个例子，贝贝（猫）治疗肠胃炎花了2000元，如果是定点宠物医院可以报销多少多少钱呢？

报销（2000-200）*60%=1080块

非定点医院报销（2000-200）*40%=720块，铲屎官自己要出1280块。

全国总共定点医院有6000家，

以杭州为例，就有368家定点医院可以选择，对很多一二线城市问题不大，基本都有定点医院。

除了这些责任外，还赠送四项专属服务，包括宠物医师电话咨询服务、6连疫苗1针、狂犬疫苗1针和免费邮寄体外驱虫一次。

（2）宠物综合保障险

这个产品可以报销医疗费，也可以赔偿猫咪抓伤别人、破坏财物损失，保3个月-10岁的猫狗。

也分三个段位，

15万保额版、30万版和45万版

分别是108元/月、158元/月和238元/月

每年保费是比较贵的。

以15万保额为例，

单次医疗限额达到4千块，没有免赔额，但也有医院限制，指定医院治疗报销60%；非指定医院治疗报销40%。

每年最高赔10万。

因意外或疾病死亡，补偿800块。

医疗责任比前款更优秀。

如果宠物袭击、咬伤他人，造成第三人人身伤亡或财产损失，最多可以赔5万块作为对第三人的补偿。

但造成的第三方医疗不报销。

此外，也赠送专属服务。

15万保额版的是108元/月，一年就是1620元，比较贵，但责任全面。

因为都是同保司承保的产品，所以定点医院基本都是一模一样的。

（3）平安爱宠·安心保

它是一款比较特殊的宠物险，平安承保，专门用于保障宠物传染病的保险，所以其它情况是不保的。

包括猫瘟、犬瘟热、犬细小等常见传染病：

根据宠物的年龄，它有两个版本，基础版只能3个月-1岁宠物投保，每年保费仅55元，升级版3个月以上的宠物都可以买，每年保费88元。

赔付仅限每年1次。

基础版：

免赔额300或30%的医疗损失费，哪个大去哪个，剩下全部报销，最高报销2000元。

举个例子，宠物元宝感染了犬瘟热，医疗花费2000，30%的医疗损失是600元，大于300元，所以免赔额是600，最后可以报销（2000-600）1400块。

升级版：

免赔额300，剩下医疗费报销60%，最高也是报销2000元。

说实话，每年80块钱，可能不过我们一顿饭的钱，就可以转移掉宠物传染病的风险，我对这个责任是比较喜欢的。

（4）太平洋宠物犬主责任险

这款宠物险也比较特殊，保的对象是人不是宠物，自家宠物对他人造成的伤害，也叫第三方责任，

根据赔付费用分了三个方案，以方案三为例：

造成第三方的人身伤亡，赔10万；

造成第三方人身医疗，最高报销5000元。

保费是每年90块。

比如说，遛狗的时候没系绳把路人给咬了，严重致死赔10万，这笔钱可用于赔偿他人，咬得轻，根据对方的医疗费，最高赔5千块。

这笔钱可能不够用，但一定程度能减轻负担。

还要注意一个问题，前三款产品都是有健康告知的，宠物的某些既往症，或从事搜救、护卫、表演等工作的宠物，一般不保。

比如宠物综合保障险的健康告知：

那这四款宠物险怎么买？

就根据责任来挑！

担心自家宠物生病、摔伤的，可以买众安的宠物医疗险，门诊、手术都能报销，能在一定程度上减轻铲屎官的经济压力。

但建议单项限额越高越好，

虽然贵一点，但赔的也更多。

如果宠物性格温和，这个责任其实也够了。

比较担心传染病的话，可以补充平安的安心保。

除了担心宠物看病、意外外，也担心它抓伤别人、破坏财物，宠物综合保障险会更全面，一定程度上能减轻铲屎官的医疗、赔偿等损失压力。

众安的宠物综合保障更适合。

但保费也最贵。

但如果只担心第三方责任赔偿的话，尤其是大型或脾气很烈的宠物，太平洋那款保障是最好的，还可以赔偿第三方人身医疗损失。

最后：

首先宠物险的价值是值得肯定的，

随着养宠物的人越来越多，宠物险变成了一种刚需品，相当于给宠物买一份“医保”，在一定程度上，确实能减轻铲屎官的经济负担。

有这个需求就可以买，

当然有这个经济能力的话。

但其次它的价值也很有限，

除了单次限额、比例等限制外，还有很多情况也是不赔的，比如检查费、保健功效类的药等，无法满足铲屎官需求的地方太多了。

成为一种真正的“保障”，或许还很远。

宠物会陪我们走过很长一段岁月，所有快乐、孤独的日子，每个铲屎官都希望它能一直健康陪着我们，愿意为它花钱，

但如果有一份保险能降低下开销，

就很不错。

以上。

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